Задание 1.

Проанализируйте схемы обработки магнитной и электронной карты. В чем сходство и различие этих схем. Какая из схем, на Ваш взгляд, является более предпочтительной и почему?

На рис. 1 и 2 изображены схемы обработки магнитной карты и электронной карты соответственно. В расчетах участвуют следующие стороны:

• держатель карточки (клиент);

• банк-эмитент;

• предприятие торговли;

• банк-эквайр;

• процессинговый центр.<....>

Клиент при оплате покупки использует магнитную карту. На карте не хранится информация о состоянии счета клиента, поэтому прежде чем принять ее в уплату за товары, продавец проводит авто­ризацию, т. е. делает запрос в банк и проверяет состояние счета кли­ента. Авторизация может быть голосовая (звонок по телефону) или проводится с помощью специального терминала. Учреждение, от имени которого выдана карточка, соответствующим кодом одобряет или отклоняет сделку. Этот процесс происходит в режиме on-line, т. е. клиент ждет.

Терминал печатает три экземпляра чека, в которых расписывает­ся клиент (для клиента, банка и предприятия торговли). При руч­ной технологии работы три копии чека (слипа) делает продавец, «прокатывая» карточку через специальное устройство (в этом случае информация, нанесенная методом эмбоссирования, считывается с поверхности карточки). В конце каждого дня торговец собирает чеки и передает их в свой банк. Общая сумма выручки за вычетом комис­сионных переводится на его текущий счет, как правило, немедленно. Затем осуществляются межбанковские операции. Банк-эквайр рас­считывается с банком-эмитентом по системе клиринговых расчетов. А затем банк-эмитент рассчитывается со своим клиентом.

К недостаткам этой схемы можно отнести следующее:

• авторизация в режиме on-line (происходит долго и повышает­ся себестоимость операций);

• сохранение промежуточного бумажного носителя информации;

• реальное списание средств происходит позже оформления сделки (существует возможность неправомерного использования карточек).

Однако режим on-line имеет и свои преимущества как для дер­жателя карточки, так и для банка-эмитента.

Банк-эмитент, обрабатывая транзакции в реальном масштабе времени, имеет возможность управлять счетами держателей карточек; оперативно блокировать карточки и счета. Для держателя карточки сокращается промежуток времени между внесением средств на счет и поступлением их в базу данных банка; появляется возможность опе­ративной блокировки карточки при ее утери или хищении; сущест­вует возможность оплачивать покупки с конвертацией по курсу сети.<.....>

Электронные карточки обрабатываются несколько иначе. На карточке присутствует информация о состоянии счета клиента, т. е. в месте покупки известна та сумма денег, которой располагает клиент. Электронная карточка обрабатывается в режиме off-­line (без связи с банковским компьютером). Карточка вставляется в специальное устройство (POS-терминал), клиент вводит свой PIN-код, а продавец - сумму покупки. Терминал в считанные секунды проверяет подлинность и покупательную силу карточки. Если средств достаточно, то выполняются операции по списанию средств со счета клиента на счет продавца. Средства на счет продавца перечисляются во время сеанса связи с банком (возможно в конце рабочего дня). Но в этой схеме заложена возможность сбора информации с терминалов не только с помощью сеансов обмена по линиям связи, но и с помощью специ­альных технологических электронных карт или других носителей информации. В принципе эту информацию можно передать и с курьером. Узким местом в такой схеме является обновление инфор­мации о «стоп-листах», в которых фиксируются карточки, утерян­ные или запрещенные к приему по другим причинам. Таким обра­зом, электронные карточки значительно упрощают и ускоряют про­цесс прохождения платежей, не требуют постоянного использования телекоммуникационных линий связи. Расчеты по карточкам не бу­дут остановлены при неисправности центрального компьютера или других неполадках.

С точки зрения клиента недостатки подобной схемы заключаются в следующем:

• увеличение срока между внесением средств на счет и поступ­лением их в базу данных;

• на сумму, прописанную на карточке, проценты не начисляются;

• держатель не имеет доступа ко всей сумме, хранящейся на счете;

• невозможно оперативно заблокировать карточку.

При выборе технологии всегда следует учитывать специфику конкретных условий и тот факт, что обе технологии имеют свои об­ласти применения.

Задание 2.

Оцените прибыльность операций с кредитными картами двух банков А и В, если известно, что банк А эмитировал 250 карт с кредитным лимитом 3.000$ и 50 "золотых" карт с лимитом 20.000$. Годовая плата за карты составляет 25$ и 50$ соответственно. Процент за пользование кредитом составляет 25% в год. Льготный период - 30 дней . В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течении 330 дней, при этом сумма кредита составляла 2.000$ по обычной карте и 10.000$ по "золотой". Оборот по картам составил 16.000.000$. Плата за кредитные ресурсы составляет 7%, это 32% всех расходов банка, связанных с картами. Для банка В эти же показатели следующие: 250 карт по 3.000$ и 40 с лимитом 15.000$. Годовая плата 20$ и 50$. Процент за пользование кредитом составляет 24% в год. Льготный период - 25 дней . В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течении 325 дней, при этом сумма кредита составляла 1.800$ по обычной карте и 8.000$ по "золотой". Оборот по картам составил 10.000.000$. Плата за кредитные ресурсы составляет 7,5%, это 35% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом. Плату за информационный обмен рассчитывать исходя из 1.5%<.....>