Центральный Дом Знаний - Отличие роли коммерческого банка от Центрального банка России в рыночной экономике 1

Информационный центр "Центральный Дом Знаний"

Заказать учебную работу! Жми!



ЖМИ: ТУТ ТЫСЯЧИ КУРСОВЫХ РАБОТ ДЛЯ ТЕБЯ

      cendomzn@yandex.ru  

Наш опрос

Я учусь (закончил(-а) в
Всего ответов: 2656

Онлайн всего: 1
Гостей: 1
Пользователей: 0


Форма входа

Логин:
Пароль:

Отличие роли коммерческого банка от Центрального банка России в рыночной экономике 1

Решая задачу содействия ускорению расчетов за товары, банкиры придумали особые средства обеспечения расчетов и платежей. Это изменило всю модель денежных расчетов в экономике и сделало возможность сбыта товаров еще более широким [2].

За свою долгую историю банки прошли огромный путь развития и совершенствования. Итогом этого пути стало рождение множества форм банковских учреждений. При этом банковские системы различных стран нередко довольно существенно различаются по устройству. Общим является лишь деление всех банков на две категории:

  • эмиссионные (банки, обладающие правами на выпуск национальных денежных единиц и регулирование денежного обращения в стране);

  • коммерческие.

2. Банковская система разных видов банков.

Наиболее общая модель современных национальных банковских систем разных стран мира имеет вид взаимодействия эмиссионного и коммерческих банков (рис. 2). В России эмиссионным является только Центральный банк России, принадлежащий государству [11]. Эмиссионный банк не обслуживает частных лиц и фирмы. Он ведет дела только с государством и коммерческими банками.

Все остальные банки относятся к категории коммерческих и обслуживают граждан и фирмы. Они могут быть полностью частными, или государство может быть их совладельцем (например, Сберегательный банк России –частный акционерный коммерческий банк, но государству принадлежит крупнейший пакет его акций).

Существует большое число разновидностей таких банков. В России эксперты выделяют следующие типы банков:

  • биржевые. Они обслуживают биржевые операции, а порой и сами превращаются в центры особого рода торговли – торговли свободными денежными ресурсами фирм, других банков и граждан (Всероссийский биржевой банк, Российский национальный коммерческий банк и др.);

  • страховые. За ними стоят крупнейшие страховые компании, которые эти банки обслуживают в первую очередь (АСКО-банк, Русский страховой банк и др.);

  • ипотечные. Эти банки пытаются вести в России операции по предоставлению кредитов для покупки объектов недвижимости (Ипотечный акционерный банк, Сибирский ипотечный банк и др.);

  • земельные. Такого рода банки помогают проводить операции по покупке и продаже земли, а также обслуживают сельскохозяйственные предприятия (Нижегородский земельный банк, Межрегиональный земельный банк и др.);

  • инновационные. Эти банки стремятся вкладывать существенную долю своих средств в кредитование тех новых производств, которые имеют хорошие шансы на быстрое развитие и повышенный уровень доходности (Инкомбанк, Инновационный банк экономического сотрудничества и др.);

  • торговые. Они созданы крупными торговыми фирмами и специализируются на их обслуживании (Европейский торговый банк, Внешторгбанк и др.);

  • залоговые. Эти банки ведут операции по кредитованию под залог, то есть под имущество заемщика, которое передается им в распоряжение как гарантия возврата кредита (РЭМ-банк и др.);

  • конверсионные. Их целью является поддержка тех проектов конверсии военных заводов в гражданские, которые сулят высокую доходность (Конверсбанк и др.);

  • трастовые. Такого рода банки зарабатывают деньги на оказании услуг клиентам по управлению их свободными денежными средствами (Мострастбанк и др.).

И это еще не все разновидности банков, которые уже существуют в России, хотя система коммерческих частных банков реально развивается только с начала 90-х годов. Еще более разнообразна картина банковского сектора экономики в странах, где банки спокойно развиваются на протяжении многих веков [11].

    1. Центральный Банк.

      1. Формы организации Центрального Банка.

Для современной банковской системы характерны две фундаментальные особенности: во-первых, эта система – регулируемая, во-вторых, рыночная.

В конце XIX - начале XX веков в большинстве стран эмиссия всех банков была сосредоточена в одном банке, который стал называться Центральным эмиссионным банком, а на современном этапе – просто Центральным банком. Центральный банк служит как бы осью, центром кредитной системы.

С точки зрения собственности на капитал центральные банки бывают государственные, капитал которых принадлежит государству (Великобритания, Германия, Франция, Канада, Россия); акционерные (США, Италия); смешанные – акционерные общества, часть капитала которых принадлежит государству (Япония, Бельгия). Но независимо от того, принадлежит ли капитал Центрального банка государству, исторически между банком и правительством сложились тесные связи, которые особенно усилились на современном этапе.

Правительство заинтересовано в надежности Центрального банка, в силу особой роли в кредитной системе страны, в проведении ее экономической политики.

Однако тесные связи Центрального банка с государством не означают, что последнее может безгранично влиять на его политику. Центральный банк независимо от принадлежности его капитала является юридически самостоятельным: его имущество обособленно от имущества государства, Центральный банк распоряжается им как собственник. Степень независимости Центрального банка от исполнительной власти в разных странах различна. Большой самостоятельностью пользуются банки по закону подотчетные парламенту (США, Германии, Швейцарии, Швеции, Голландии, России), меньшей – подотчетные Министерству финансов [1].

Определенная степень независимости Центрального банка от правительства является необходимым условием эффективности его деятельности по поддержанию денежно-кредитной и валютной стабильности, которая нередко вступает в противоречие с краткосрочными целями правительства, озабоченного приближением очередных выборов. Это особенно важно в плане ограничения возможностей правительства использовать ресурсы Центрального банка для покрытия бюджетного дефицита.

В тоже время независимость Центрального банка имеет относительный характер, поскольку экономическая политика правительства не может быть успешной без согласия и тесной увязки ее основных элементов: денежно-кредитной и финансовой политики. Поэтому в долгосрочном плане политика Центрального банка прямо определяется приоритетами макроэкономического курса правительства. В конечном счете, любой Центральный банк в той или иной степени сочетает черты и банка и государственного органа [12].

2.1.2. Статус, основные цели и функции Центрального Банка.

Перед любым Центральным банком стоит триединая задача обеспечения стабильности покупательной способности и валютного курса национальной денежной системы, стабильности и ликвидности банковской системы, эффективности и надежности платежной системы [1]. Для решения этой задачи Центральный банк выполняет следующие основные функции:

  • денежно-кредитное регулирование экономики;

  • эмиссия кредитных денег;

  • контроль за деятельностью кредитных учреждений;

  • аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений;

  • кредитование коммерческих банков (рефинансирование);

  • кредитно-расчетное обслуживание правительства;

  • хранение официальных золотовалютных резервов.

Важнейшей функцией Центрального банка является денежно-кредитное регулирование. Регулирование экономики путем воздействие на состояние кре-

дита и денежного обращения – составной элемент экономической политики правительства, главными целями которой являются достижение стабильного экономического роста, низкого уровня безработицы и инфляции, выравнивание платежного баланса.

Общее состояние экономики во многом зависит от состояния денежно-кредитной сферы. По числу банков, объему кредитных ресурсов и операций базу всей денежно-кредитной системы составляют коммерческие банки и другие кредитные учреждения. Анализом установлено, что от 75 % до 90 % всей денежной массы составляют банковские депозиты и лишь 25-10 % - банкноты Центрального банка. Поэтому государственное регулирование денежно-кредитной сферы может быть успешным лишь в том случае, если государство через Центральный банк способно воздействовать на масштабы и характер операций коммерческих банков.

Для воздействия на денежно-кредитную сферу Центральный банк использует, прежде всего, способность коммерческих банков увеличивать или уменьшать депозиты, а, следовательно, денежную массу. Однако это не означает, что он может непосредственно определять депозитной эмиссии и кредитных операций банков. Центральный банк воздействует на динамику банковских ссуд и депозитов через систему обязательных резервов. Регулируя резервную позицию банков, он может вызвать ценную реакцию сокращения или увеличения кредитов и соответственно депозитов.

Суть в том, что имеется определенная взаимосвязь между размером резервов, которые банки обязаны хранить на счете в Центральном банке и кредитными операциями банков. Увеличение банковских ссуд приводит к противоположному результату. Если банк не имеет возможности поддержать требуемое соотношение между обязательными резервами и депозитами, он вынужден отказаться от выдачи новых кредитов или продать ценные бумаги. Если же у банков возникают свободные (избыточные) резервы (т.е. сумма фактических резервов на счетах в Центральном банке превышает сумму обязательных резервов), то банки могут предоставить новые ссуды и создать депозиты [4].

Указанная зависимость получила название эффекта кредитно-депозитной мультипликации. Он означает расширение депозитов путем многократного увеличения любых новых резервов получаемых банковской системой в целом. Данный эффект срабатывает несмотря на то, что каждый отдельный банк не может расширить депозиты в количестве, превышающем его избыточные резервы [15].

Например, если банк, получивший 100 000 в качестве депозитов, должен иметь обязательные резервы, равные 10 % от суммы депозитов, то 90 % полученных наличных денег, т.е. 90 000, он может расходовать на ссуды. Если клиенты, получившие ссуды, используют деньги для оплаты своих долгов или покупки товаров, то 90 000 рублей перейдут в руки других лиц, которые увеличат свои вклады в банках. В результате 90 000 рублей, уйдя из кассы нашего банка, попадут в кассы других банков. Последние же, в свою очередь,

удержав 10 % в виде резервов, расходуют полученные средства на новые приносящие доход активы. Расчет произведем на 10 банков и сведем в таблицу:



Банк


Сумма полученных

депозитов

Сумма предоставлен-ных ссуд или инвес-тиций

Сумма обязатель-ных резервов (норма обязательных резер-вов – 10 %)

Первый

100 000

90 000

10 000

Второй

90 000

81 000

9 000

Третий

81 000

72 900

8 100

Четвертый

72 900

65 610

7 290

Пятый

65 610

59 049

6 561

Шестой

59 049

53 144

5 905

Седьмой

53 144

47 830

5 314

Восьмой

47 830

43 047

4 783

Девятый

43 047

38 742

4 305

Десятый

38 742

34 868

3 874

11.

Итого 10

банков

651 322

586 190

65 132

Прочие банки

348 678

313 810

3 486

Все банки

1 000 000

90 000

10 000


Из таблицы видно, что каждый банк, получивший депозит, добавляет к своим резервам 10 % от полученной суммы депозита. Расширение депозитов продолжается до тех пор, пока все 100 000 рублей первого депозита не будут использованы в качестве обязательных резервов, а сумма депозитов не расширится до 1 000 000 рублей.

В рассмотренном примере предполагаем, что все полученные клиентами от банков деньги остаются в банковской системе, т.е. депонируются в банках, и что все банки не создают излишних резервов, или резервов сверх установленного Центральным банком уровня. Однако на практике какая-то часть выданных банков средств остается в наличной форме, что приводит к уменьшению суммы новых резервов и соответственно новых депозитов. Желание банков иметь излишние резервы зависит, во-первых, от наличия спроса на банковские ссуды и, во-вторых, от уровня процента, который они могут получить по своим кредитам. В условиях, когда предоставление банковских ссуд слишком рискованно, а надежные государственные краткосрочные обязательства приносят очень маленький доход, расширение банковских ресурсов в результате денежно-кредитной политики Центрального банка, вероятно, просто привело бы к образованию или увеличению излишних резервов [4, 13].

Указанные обстоятельства существенно ограничивают возможности Центрального банка воздействовать на состояние рынка ссудных капиталов и денежного обращения.

Методы денежно-кредитной политики Центрального банка разнообразны. Наиболее широко используются:

  • изменение процентных ставок, по которым Центральный банк предоставляет кредиты коммерческим банкам (официальной учетной ставки, ставки рефенансирования, ломбардной ставки);

  • изменение норм обязательных резервов банков;

  • операции на открытом рынке, т.е. операции по купле-продаже государствен-ных облигаций, векселей и других ценных бумаг;

  • политика валютного курса или курсовая политика.

Указанные методы денежно-кредитного регулирования можно назвать общими, так как они влияют на операции всех коммерческих банков и на рынок ссудных капиталов в целом.

Кроме того, могут применяться также выборные (селективные) методы, направленные на регулирование отдельных форм кредита (например, потребительского) или кредитование различных отраслей (жилищного строительства, экспортной торговли). К выборным методам относятся:

  • прямое ограничение размеров банковских кредитов для отдельных банков или ссуд (так называемые кредитные потолки);

  • регламентация условий выдачи конкретных видов кредитов, в частности, установление размеров маржи, т.е. разницы между суммой обеспечения и размером выданной ссуды, разница между ставками по депозитам и ставкам по кредитам.

Традиционным методом регулирования является изменение процентных ставок Центрального банка. Повышение официальной ставки уменьшает воз-можности коммерческих банков в получении кредита для пополнения своих резервов, что в свою очередь приводит к сокращению их ссуд, а значит, денеж-ной массы и увеличению рыночных процентных ставок. Повышая ставки, Центральный банк проводит политику ограничения кредита, т.е. кредитной рестрикции [1].

Повышение процентных ставок отражается также на состоянии платежного баланса и уроне валютного курса, так как приводит к привлечению в страну иностранного краткосрочного капитала. В итоге активизируется платежный баланс, увеличивается предложение иностранной валюты, а значит, снижается курс иностранной и повышается курс национальной валюты. Снижение ставки Центрального банка является методом политики расширение кредита - кредитной экспансии. Изменение официальных ставок играет роль сигнала для всего рынка ссудных капиталов: повышение ставок означает начало проведения политики кредитной рестрикции, снижение – кредитной экспансии.

Существенное воздействие на ресурсы коммерческих банков и, следова-тельно, на их возможности предоставлять ссуды оказывает изменение норм обязательных резервов. Повышение нормы обязательных банковских резервов означает, что большая часть банковских средств «заморожена» на счетах Центрального банка и не может использоваться коммерческими банками для выдачи кредитов. В результате сокращаются банковские ссуды и денежная масса в обращении, повышаются проценты по ссудам. Снижение нормы банковских резервов увеличивает возможности расширения банковских кредитов и денежной массы, что ведет к снижению рыночного процента.

В странах с развитым рынком ценных бумаг наиболее распространенным методом денежно-кредитного регулирования являются операции на открытом рынке (ООР). Во-первых, эти операции влияют на деятельность коммерческих банков через объем их ресурсов. Если Центральный банк продает Ценные бумаги на открытом рынке, а коммерческие банки покупают, то остатки средств на корреспондентских счетах, открытых этими банками в Центральном банке, уменьшаются их возможности по предоставлению ссуд своим клиентам. Это приводит к сокращению денежной массы в обращении. При покупке ценных бумаг у коммерческих банков Центральный банк зачисляет соответствующие суммы на их корреспондентские счета, что расширяет возможности банковской выдаче ссуд.

Во-вторых, операции на открытом рынке могут использоваться для регули-рования процентных ставок и курса (цены) государственных ценных бумаг.

Для регулирования краткосрочных процентных ставок традиционно применяются операции Центрального банка с векселями (казначейскими и коммерческими) и краткосрочными государственными облигациями. Продажа их ограничивает наличность денежного рынка и ведет к повышению рыночных ставок процента. Если же Центральный банк не желает допускать увеличения рыночной нормы процента, он оказывает поддержку банкам, покупая у них краткосрочные ценные бумаги и векселя по текущим рыночным ставкам. Кроме того, покупка-продажа казначейских векселей, краткосрочных государственных облигаций ведет к изменению спроса и предложения, а значит, курса и доходности этих бумаг, что оказывает воздействие на краткосрочные ставки на денежном рынке и уровень курса национальной валюты.

Традиционным средством регулирования долгосрочных процентных ставок служат операции Центрального банка с долгосрочными государственными обязательствами. Покупка таких обязательств Центральным банком вызывает повышение их рыночного курса (в результате расширения спроса на них). Рост цены облигаций означает снижение их фактической доходности, которая определяется отношением суммы купонного дохода по облигациям к ее рыночному курсу. Уменьшение фактической доходности долгосрочных облигаций приводит к снижению долгосрочных процентных ставок на рынке. Продажа облигаций Центральным банком на открытом рынке вызывает падение их курса и повышение доходности облигаций, а следовательно, и долгосрочных процентных ставок [4].

Важным методом денежно-кредитной политикой является политика валютного курса, или курсовая политика. Поддержание стабильности курса национальной валюты имеет большое значение для обеспечения стабильности цен и денежного обращения. Снижение курса национальной валюты ведет к повышению цен на внутреннем рынке сначала на импортные, а затем и отечественные товары, т.е. к уменьшению покупательной способности национальной денежной единицы. В условиях постоянного снижения курса национальной валюты цены на товары на внутреннем рынке ориентируются не столько на издержки производства, сколько на падение курса национальной валюты. Снижение курса становится фактором инфляции.

Регулирование Центральным банком валютного курса с помощью валютной интервенции (т.е. купли-продажи иностранной валюты на национальную) оказывает непосредственное воздействие на денежное обращение. Покупка иностранной валюты приводит к увеличению денежной массы в национальной валюте, а продажа – к ее сокращению.

Аналогично изменение официальной ставки с целью регулирования валютного курса оказывает соответствующее влияние на рынок ссудных капиталов и денежное обращение.

Внешнеэкономическая функция Центрального банка. Центральный банк яв-ляется органом валютного контроля, проводником государственной валютной

Политики. Он определяет режим обменного курса национальной валюты и осуществляет его регулирование, проводит операции по управлению официальными золотовалютными резервами, регулирует международные расчеты, платежный баланс, контролирует движение валютных ценностей как внутри страны, так и за границей, принимает участие в разработке прогноза и организует составление платежного баланса. Центральный банк участвует в подготовке международных соглашений по соответствующим вопросам, сотрудничает с Центральными валютно-кредитными организациями, представ-ляяет страну в этих организациях [19].

Функция банка банков. В отличие от коммерческих банков, Центральный банк не имеет дела непосредственно с предпринимателями и населением. Его главной клиентурой являются коммерческие банки. Последние выступают как бы посредниками между экономикой и Центральным банком. Он хранит свободную денежную наличность коммерческих банков, т.е. их кассовые резервы. Исторически эти резервы помещались коммерческими банками в Центральный в качестве гарантийного фонда для погашения депозитов. В XX веке в большинстве стран коммерческие банки в соответствии с законом обязаны хранить часть своих кассовых резервов в Центральном банке. Такие резервы называют обязательными банковскими резервами. Центральный банк устанавливает минимальное отношение обязательных резервов к их обязательствам по депозитам (норму обязательных резервов).

Принимая на хранение кассовые резервы коммерческих банков, Центральный банк оказывает им кредитную поддержку. Он является для коммерческих банков кредитором последней инстанции, т.е. кредитором на крайний случай [6, 17].

Являясь «банком банков», Центральный банк выполняет функции главного регулирующего органа платежной системы страны. ОН организует межбанковские расчеты, координирует и регулирует организацию расчетных (в том числе клиринговых) систем, служит расчетным центром банковской системы.

Статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации деятель-ности Центрального банка Российской Федерации определяются Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом «О Центральном банке РФ» [22]. В части 1 статьи 75 Основного закона закрепляется, что денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком, а в части 2 этой статьи определяется основная функция Центрального Банка – защита и обеспечение устойчивости рубля. Эту функцию он осуществляет независимо от других органов государственной власти.

Loading

Календарь

«  Сентябрь 2019  »
ПнВтСрЧтПтСбВс
      1
2345678
9101112131415
16171819202122
23242526272829
30

Архив записей

Друзья сайта

  • Заказать курсовую работу!
  • Выполнение любых чертежей
  • Новый фриланс 24