В настоящее время коммерческие банки, в основном, находятся на этапе интенсивного развития – происходит формирования капиталов, определяются пути и способы привлечения активов и размещения пассивов, отрабатываются формы и методы работы с клиентами. Рынок банковских услуг пребывает в состоянии становления, создания набора услуг, предлагаемых на нем.

Экономическая работа банка должна быть направлена на оптимальное управление активами и пассивами для поддержания оптимального уровня ликвидности и платежеспособности.

Усиление конкуренции между банками, за привлечение клиентов требует от всех кредитных учреждений особого внимания к экономической работе банка.

Экстенсивный этап развития банковской системы за­кончился. Банковская система России переходит к качественно новому этапу развития, когда коммерческим банкам, чтобы выдержать нарастающую конкурентную борьбу, нужно искать нетривиальные решения, новые сферы приложения капитала, расширять спектр услуг клиентам.

Не всем банкам удалось достаточно быстро осознать эти изме­нившиеся условия и начать приспосабливаться к новой ситуации. Рискованная, экономически не взвешенная, а порой и непрофессио­нальная политика ведет к тому, что качество кредитного портфеля у многих коммерческих банков по-прежнему остается неудовлетвори­тельным. Тяжелое финансовое положение некоторых коммерческих банков наряду с объективными причинами в ряде случаев обусловле­но нерациональным управлением средствами акционеров (пайщиков) и заработанной прибылью. Отчасти такое состояние управления выз­вано отсутствием в коммерческих банках отработанной системы уче­та и анализа эффективности их функционирования. Экономическая эффективность работы банка, как системы, представляет собой соиз­мерение эффекта с затратами на его получение. В мировой банков­ской практике обобщающим показателем эффективности работы банка является прибыль, которая характеризует как положение самих бан­ков, так и общую экономическую ситуацию в стране, и имеет значение не только для самих банков и их акционеров, но и для всей страны, поскольку в банках концентрируется ее денежный капитал.

Логика развития современного российского финансового рынка закономерно обозначила потребности в постановке и решении не­стандартных для большинства банков управленческих задач, что дало толчок к созданию нового поколения средств автоматизации банков­ской деятельности. Их характерной особенностью является непос­редственное использование современных методов теории оптималь­ного управления, реализованных в виде систем (комплексов) взаимо­связанных математических моделей банковской деятельности.

Активные операции банка составляют существенную и определяющую часть его операций. Оттого как будут сформированы активы банка будет зависеть будущее банка. Качество активов банка определяется целесообразной структурой и ликвидиостью его активов, диверсификацией активных операций, объемом рисковых активов, объемом критических и неполноценых активов.

Активы коммерческого банка можно разделить на четыре категории: кассовая наличность и приравненные к ней средства; инвестиции в ценные бумаги; ссуды; здания и оборудования.

Эффективная экономическая работа на сегодняшний день в России является одной из самых актуаль­ных задач совре­менного финансо­вого управления. Рассмотрение этой про­блемы интересно в первую очередь руководителям аналитических отделов банков и ин­вестиционных компаний и частным инвесторам. Ведь каждый инвестор предполагает при вложении средств и получение определенного дохода. В то же время максимально прибыльное вложение средств сопряжено со снижением ликвидности банка в целом, а значит риском, отвечая по своим обязательствам перед кредиторами.

Российские банки вынуждены вести острую конкурентную борьбу за укрепление своих позиций на финансовом рынке, а особенно за право обслуживания наиболее перспективных предприятий. «Интересы банка – это интересы его клиентов». Сегодня такое заявление можно увидеть в рекламе большинства банков на страницах газет и журналов. Очевидно, такой подход является оправданным.

Для обеспечепия ежедневной способности банка отвечать по своим обязательствам структура активов коммерческого банка должна соответствовать качественным требованиям банковской системы, вот почему так важна организация и основные направления экономической работы в коммерческих банках.

Целью написания данной работы было рассмотрение видов экономической работы коммерческих банков: предварительной текущей и последующей. В предварительной работе планируется раскрыть цель, виды, этапы и направления экономической работы, в том числе работу, связанную с привлечением клиента в банк, ведению переговоров, предварительную работу по кредитованию, подготовку различного рода договоров, их юридическую экспертизу, а так же заключению договоров. В текущей экономической работе необходимо раскрыть: текущую работу с депозитами и контрольную работу банка в процессе кредитования. В итоговой работе необходимо обратить внимание на сравнительный анализ ожидаемого и полученного эффекта от проведенных операций, расторжение заключенных договоров. Помимо видов экономической работы важным вопросом является рассмотрение методов экономической работы.

Экономическая работа коммерческих банков рассмотрена на примере Акционерного коммерческого банка "Далькомбанк”, поэтому важным моментом в работе является рассмотрение направление экономической работы в «Далькомбанке».

Задачами является рассмотрение экономической работы "Далькомбанка”, выявление наиболее выжных направлений экономической работы в Далькомбанке, а так же применения полученных знаний на практике.

В ходе работы предполагалось выяснить сущность, цели и задачи экономической работы в коммерческих банках и рассмотреть экономическую работу в области пассивных и активных операций в "Далькомбанке”.

Сущность и значение экономической работы

Цель, виды, этапы и направления экономической работы

Экономическая работа – это деятельность финансово – аналитических служб, направленная на повышение эффективности его деятельности и получение прибыли, обеспечивающей стабильную работу банка.

Основной целью экономической работы любого коммерческого банка в условиях рыночной ориентации экономики является повышение эффективности деятельности и получение прибыли, обеспечивающей стабильную работу.

Достижение этой цели возможно при хорошо поставленной экономической работе, которая должна вестись в следующих направлениях:

• исследование и анализ деятельности банка, разработка предложений по определению приоритетных на­правлений их развития;

• перспективное и текущее планирование развития банка;

• изучение экономики и финансового рынка региона, в кото­ром функционирует банка:

• осуществление постоянных контактов с налоговыми служ­бами по вопросам налогообложения.

Исходя из основных направлений экономической работы, различные отделы и службы банка, взаимодействуя между собой, выполняют следующие функции:

• организуют и координируют всю экономическую, исследо­вательскую, финансовую и статистическую работу в учреждени­ях банка,

• анализируют финансово-хозяйственную деятельность уч­реждений банка, выявляют причины, влияющие на прибыль, и разрабатывают предложения по ее увеличению;

• осуществляют управление кредитными ресурсами и анали­зируют эффективность их использования;

• изучают эффективность совершаемых операций и оказыва­емых банками услуг и разрабатывают совместно с другими отделами предложения по внедрению новых и совер­шенствованию существующих финансовых продуктов и банков­ских услуг с целью привлечения новых клиентов;

• разрабатывают предложения по тарифам комиссионного вознаграждения за услуги, оказываемые учреждениями банка;

• осуществляют экономический анализ привлечения средств населения и юридических лиц во вклады, депозиты и ценные бумаги;

• изучают экономику, включая инвестиционные программы местных администраций, финансовый рынок, конкурентов в ре­гионе;

• анализируют уровень и эффективность организации работы учреждений банка и разрабатывают предложения по созданию оптимальной структуры сети;

• изучают конъюнктуру цен в регионе и осуществляют эконо­мическую экспертизу договоров, заключаемых учреждением банка;

• разрабатывают бизнес-планы и текущие планы развития учреждения банка;

• осуществляют анализ практики применения действующего законодательства и разрабатывают предложения по оптимиза­ции налогообложения;

• обеспечивают сбор, проверку и обобщение всех статисти­ческих отчетов по основной деятельности учреждений банка: по вкладам и депозитам физических и юридических лиц, ценным бумагам, кредитам, валюте, доходам, расходам, прибыли, труду, сети и др.

Экономическая работа банка с клиентом охватывает все стороны деятельности банка – от привлечения клиента в данный банк до проведения различных активных и пассивных операций по его счетам. Используются различные критерии классификации экономической работы банка.

В зависимости от этапа работы банка с клиентом и типа проводимых операций могут быть выделены: предварительная; текущая и итоговая работа с клиентом.

К предварительной работе с клиентом относятся следующие виды деятельности банка:

1.Работа, связанная с привлечением клиента в банк:

- рекламная деятельность;

- разработка нетрадиционных форм привлечения депозитов юридических лиц и вкладов граждан, новых видов кредитов, предлагаемых клиентуре, комплексное расчетно-кассовое обслуживание (предполагает предоставление целого ряда других банковских услуг, в частности, кредитование оборотных средств, управление портфелем ценных бумаг, аккредитивные расчеты, конверсионные операции, создание новых перспективных операций (например: банк может выступить организатором синдицированного кредитования или выступить в качестве агента по размещению акций компании);

- работа по внедрению новых видов банковских операций и услуг (например, банк может содействовать компании в привлечении стратегического инвестора путем проведения переговоров с ведущими международными финансовыми институтами и в подготовке информационных меморандумов и в оценке акций компании, и в согласовании других вопросов с использованием компетентных банковских специалистов).

2.Ведение переговоров.

Вся работа с клиентами строится банком на основе заключения договора банковского счета, включающем расчетное или расчетно-кассовое обслуживании, совместную деятельность, об открытии и ведении депозитных счетов и т.д.

Открытие текущих и расчетных счетов клиентов и проведение операций по ним производятся на основе договоров о расчетном или расчетно-кассовом обслуживании. В первом случае договор содержит условия открытия расчетного или текущего счета и проведения операций по нему. Указываются сумма и порядок взыскания комиссионных за проведение различных форм расчетов. Расчетно-кассовое обслуживание, кроме вышеперечисленных моментов, предполагает порядок выдачи наличных денег со счетов клиентов.

При осуществлении совместной деятельности банка и клиента заключается договор о совместной деятельности, в котором оговариваются права и обязанности сторон и порядок распределения прибыли между ними.

Договор заключаются в результате переговоров, ведущихся между сотрудниками соответствующих служб банка и клиентами. Целью данных переговоров является выяснение желательных сторон условий заключения этих договоров и выявление возможных компромиссов. Необходимо отметить, что каждая экономическая ситуация уникальна в своем роде и требует от работников банка творческого подхода к ведению переговоров и заключению договоров.

3.Предварительная работа по кредитованию:

• анализ эффективности кредитуемых мероприятий;

• анализ кредитоспособности и финансового состояния заемщика;

• оценка предлагаемого в залог имущества или иных обязательств клиента, предлагаемых в обеспечение ссуды.

Работа банков с клиентурой, основанная на партнерских отношениях, предполагает анализ не только объекта сделки, но и ее субъекта. В этой связи перед банком встает задача анализа кредитоспособности и финансового состояния клиента, выделения группы так называемых первоклассных клиентов банка, которым могут быть предоставлены бланковые (необеспеченные) кредиты.

Анализ кредитоспособности включает расчет и анализ ряда оценочных показателей работы клиентов банка. Эти показатели могут быть разделены на четыре основные группы: показатели ликвидности; показатели оборачиваемости; показатели привлечения средств; показатели прибыльности.

1.Подготовка различного рода договоров, их юридическая экспертиза.

2.Заключение договоров.

К текущей работе с клиентом относятся следующие виды деятельности банка:

1. Текущая работа с депозитами:

• анализ операций, проводимый по счетам клиентов;

• открытие на основе этого анализа новых видов счетов клиентам;

• начисление и уплата процентов.

2. Контрольная работа банка в процессе кредитования:

• анализ представляемой клиентами в процессе кредитования отчетности;

• контроль над целевым использованием заемных средств;

• контроль над соблюдением правил хранения заложенного имущества и готовой продукции;

• контроль над погашением суммы основного долга и процентов.

К итоговой работе с клиентурой относятся следующие виды деятельности банка:

1.Сравнительный анализ ожидаемого и полученного эффекта от проведенных операций.

2.Расторжение заключенных договоров.

В зависимости от целей проводимой экономической работы (видов банковских операций) выделяются:

1.Работа по привлечению средств:

• анализ целесообразности привлечения межбанковского кредита;

• работа по привлечению средств на депозитные счета клиентов.

2.Работа по размещению привлеченных средств:

• экономическая работа по кредитованию;

• экономическая работа по инвестированию в ценные бумаги;

• экономическая работа по совершенствованию форм расчетов;

• экономическая работа, связанная с предоставлением прочих банковских услуг (агентских, консультационных и т.д.).

Возможность выбора клиентом обслуживающего банка и возможности банков по обслуживанию широкого круга клиентуры ставят перед банком задачу привлечения клиентов в банк. Эта работа тесно связана с деятельностью банка по управлению его активами и пассивами, так как определяет формирование определенной структуры активов и пассивов банка с учетом стратегических целей кредитной политики данного банка, разработанной его руководством.

Банки, стремящиеся к наращиванию среднесрочных и долгосрочных кредитных вложений, как правило, планируют увеличение удельного веса депозитов соответствующих сроков в пассиве банка. В связи с этим проводится работа по открытию депозитных счетов старым клиентам банка и привлечению депозитов новых клиентов. С этой целью может быть расширен перечень видов открываемых банком депозитных счетов, изменен на договорной основе режим ведения открытых ранее счетов клиентов, проведена работа по выпуску и размещению депозитных и сберегательных сертификатов, модифицирована процентная политика банка. Такая работа, как правило, проводится в соответствии со спросом старых клиентов банка на кредит определенной срочности и потребностью банка в увеличении прибыли (среднесрочные и долгосрочные ссуды предоставляются под более высокий процент, чем краткосрочные ссуды и ссуды до востребования).

Возможны и иные направления деятельности банка по привлечению клиентуры. Банк может предложить клиенту долю участия в своем капитале. При этом клиента может вполне удовлетворить не контрольный пакет акций в случае, если банк в полной мере будет учитывать интересы компании, а также, если акции банка будут приносить клиенту доход.

При наличии у банка невостребованных кредитных ресурсов кредитные учреждения стремятся к привлечению компаний, нуждающихся в заемных средствах. В настоящее время многие перспективные российские компании еще не накопили достаточного финансового потенциала, и при интенсивной финансовой поддержке одна из таких компаний в отрасли может достаточно легко выйти в лидеры, что обеспечит банку возврат вложенных средств и получение доходов от развития бизнеса с данным клиентом в будущем. Очевидно, выработка стратегии конкурентного поведения компании на рынке – одно из возможных направлений ее совместной работы с банком.

Банк может также рассмотреть вопрос о предоставлении межбанковского кредита. В последнем случае в качестве клиента рассматривается другое кредитное учреждение.

При проведении такой работы необходимо учитывать требования к ликвидности баланса банка, поддерживать равновесие между задачей достижения желаемой прибыльности и ликвидностью банка.

Независимо от направлений указанной работы и ее задач могут быть выделены следующие этапы работы банка с клиентурой:

• привлечение и выбор клиентов;

• ведение переговоров и заключение различного рода договоров;

• открытие счетов клиентам банка в соответствии с заключенными договорами;

• аналитическая и контрольная работа в процессе выполнения заключенных договоров;

• анализ эффективности работы по выполненным договорам.

Усиление конкуренции между банками, в том числе специализированными и коммерческими, за привлечение клиентов требует от всех кредитных учреждений особого внимания к проблеме организации отношений с клиентами, расширения круга банковских услуг, повышения их качества, установления партнерских отношений между банком и его клиентами.

Специфика организации работы с клиентурой банка в каждом отдельном случае зависит, прежде всего, от категории клиента. Для банка наибольшее значение имеет деление на старых и новых клиентов. Особенности хозяйственной деятельности старых клиентов хорошо известны. Однако число новых клиентов банка постоянно растет. Нередко отношения к ним, а также условия предоставления им отдельных видов услуг отличаются от таковых для старых клиентов.

В свою очередь среди старых клиентов выделяются различные их группы, отношения банка с которыми также существенно различаются.

Российские банки вынуждены вести острую конкурентную борьбу за укрепление своих позиций на финансовом рынке, а особенно за право обслуживания наиболее перспективных предприятий. «Интересы банка – это интересы его клиентов». Сегодня такое заявление можно увидеть в рекламе большинства банков на страницах газет и журналов. Очевидно, такой подход является оправданным. Практика показывает, что наиболее успешно развивается бизнес тех банков, которые сумели создать систему комплексного и льготного обслуживания ведущих клиентов с ориентацией на общую доходность, которую приносят их операции. Это позволяет гибко подходить к работе с крупными клиентами, в частности, устанавливать индивидуальные тарифы по услугам банка.

Центральный вопрос при работе с крупными предприятиями -финансирование инвестиционных программ, предполагающих предоставление кредитов и вложение средств в уставный капитал. Также важным аспектом обслуживания крупных предприятий является способность быстро и комплексно предлагать клиенту новые продукты в области проектного финансирования, например, связанные с организацией выпуска ценных бумаг и созданием системы экспортного страхования, фондированием. Помимо этого комплексное обслуживание клиентов предполагает предоставление им целого ряда других банковских услуг, в частности кредитование оборотных средств, управление портфелем ценных бумаг, аккредитивные расчеты, конверсионные операции. Причем при проведении всех перечисленных операций должен присутствовать режим наибольшего благоприятствования и корпоративное обслуживание должно тщательно координироваться в рамках единого направления деятельности банка. Всё это свидетельствует о необходимости правильной организации экономической работы банка с клиентурой.

Достижение этой цели возможно при хорошо поставленной экономической работе, которая должна вестись в следующих направлениях:

• исследование и анализ деятельности банка, разработка предложений по определению приоритетных направлений их развития;

• перспективное и текущее планирование развития банка;

• изучение экономики и финансового рынка региона, в котором функционирует банк;

• реализация принципа «создания клиента», в том числе при работе с крупными предприятиями. Очевидно, банк заинтересован в повышении устойчивости рыночных позиций ведущих клиентов, увеличении спроса на их продукцию, то есть, заинтересован во всех аспектах их деятельности, которые способны привести к росту выручки, а соответственно и увеличить обороты, проводимые по счетам в банке. В силу этого банк может выступать с инициативой в части расширения операций клиента, модернизации производства. Особенно это касается ситуаций, когда банк наблюдает повышение активности конкурентов его клиента.<......>