Отличие роли коммерческого банка от Центрального банка России в рыночной экономике

Отличие роли коммерческого банка от Центрального банка России в рыночной экономике

Банки активно осваивают новые услуги и операции, выходят на международные рынки, внедряют прогрессивные информационные технологии. Их внешнее окружение отличаются нестабильностью, требования надзорных и регулирующих органов часто изменяются и пересматриваются. Для того чтобы детально изучить банковскую систему, необходимо усвоить все новейшие тенденции развития банковской деятельности, учесть последние требования законодательства и регулирующих органов. Это вызывает потребность в регулярном обновлении знаний нормативных документов, теоретических материалов, расширении кругозора.

Первоначально банки возникли как частные коммерческие образования, элементы торгово-рыночной инфраструктуры. По мере развития товарного производства и расширения сферы денежного обращения происходило возрастание роли банков в экономике. В настоящее время во всех развитых странах банки представляют собой мощный сектор экономики, для которого характерна высокая степень концентрации капитала, сильная конкуренция, усиливающееся распределение инвестиций между различными типами ценных бумаг и компаниями, относящимися к разным отраслям (диверсификация).

Ученые-экономисты: Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая, И.В. Липсиц, С.И. Иванов, И. А. Газизулина, В.З. Черняка, Г.М. Тарасовой, Н.Н. Белявского, М.П. Калмыкова и др. – рассматривают банки как особый вид финансовых посредников.

В Европе сберегательные кассы были открыты раньше, чем в России. Первой применила классические правила сберегательного дела касса, открытая в 1778 году в Гамбурге. В 1818 году начали работать кассы в Берлине и Париже, годом позже – в Вене, затем в Милане.

Первые сберегательные кассы начали действовать в 1842 году при Московской и Санкт-Петербургской Сохранных Казнах. Столичные и губернские кассы были переданы в ведение учрежденного в 1860 году Государственного банка России. С 1884 года кассы стали открываться при губернских и уездных казначействах. Сызрань в те годы была уездным городом и входила в Симбирскую губернию.

В создании банков пересеклись интересы двух важнейших участников экономики – владельца сбережений и коммерсанта, нуждающегося в капитале для расширения своей деятельности. Именно этому и обязаны банки своим рождением. Развиваясь, банки все более расширяли ассортимент своих услуг. Сегодня круг банковских услуг чрезвычайно разнообразен.

Банк – это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физическим и юридических лиц. Банки делятся на две категории:

• эмиссионные (банки, обладающие правами на выпуск национальных денежных единиц и регулирование денежного обращения в стране);

• коммерческие.

Анализ теоретического материала и данных исследования дает возможность сделать следующие выводы:

Центральный Банк является основным субъектом денежно-кредитного регулирования в странах с рыночной экономикой.

Основными инструментами денежно-кредитного регулирования являются минимальные резервы, операции на открытом рынке ценных бумаг и ставка рефинансирования.

Центральный банк является главным звеном банковской системы России.

Статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации деятельности Центрального Банка определяются Конституцией, Федеральным законом «О Центральном Банке Российской Федерации».

Уставной капитал и имущество Банка является Федеральной собственностью.

Основными целями Центрального Банка являются:

• защита и обеспечение устойчивости российского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

• развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации, т.е. Центральный Банк является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций.

Центральный Банк является проводником государственной денежно-кредитной политики.

Коммерческие банки выполняют различные операции, связанные с привлечением капитала и его размещением, а также выступает в качестве посредников в осуществлении платежей, брокеров, покупающих и продающих ценные бумаги, оказывают различные услуги своим клиентам. Коммерческие банки осуществляют расчеты в народном хозяйстве страны в формах, устанавливаемых Центральным Банком РФ, либо принятых в международной банковской практике.

Основным отличием коммерческого банка от Центрального Банка России является контролирующая роль последнего.

---

1  2  3  4

Содержание:

1. Введение. Зачем люди придумали банки?..................................стр. 3

1. Из истории первых банков……………………………………………...стр. 4

2. Открытие сберегательных касс в Европе……………………………...стр. 4

3. Банки России…………………………………………………………….стр. 4

4. Причины появления банков…………………………………………….стр. 5

2. Глава I. Почему банки – главные создатели денег?..................стр. 5

1. Современное понятие «банк», его виды………………………………стр. 5

2. Банковская система разных видов банков……………………………..стр. 7

   1. Центральный Банк…………………………………………………...стр. 8

      1. Формы организации Центрального Банка………………………….стр. 8

      2. Статус, основные цели и функции Центрального Банка………….стр. 9

      3. Структура Центрального Банка и задачи………………………….стр. 16

      4. Полномочия и функции Центрального Банка по отношению к

кредитным организациям…………………………………………...стр. 19

2. Коммерческий банк…………………………………………………стр. 20

   1. Понятие коммерческого банка, его типы и организационное

устройство…………………………………………………………...стр. 20

2. Принципы деятельности коммерческого банка…………………..стр. 24

3. Функции коммерческих банков……………………………………стр. 25

Глава II. Анализ взаимоотношений между банками………...стр. 26

1. Взаимоотношения коммерческого банка с Банком России………….стр. 26

2. Состояние взаимодействия Центробанка России с одним из коммер-

ческих банков города Сызрани………………………………………..стр. 29

3. Заключение. Сходство и различия банковской политики

при достижении целей в рыночных условиях…………………стр. 30

1. Аргументация, выводы…………………………………………………стр. 31

4. Библиография……………………………………………………...стр. 33

5. Приложения………………………………………………………..стр. 35

I. Введение. Зачем люди придумали банки?

Банки активно осваивают новые услуги и операции, выходят на международные рынки, внедряют прогрессивные информационные технологии. Их внешнее окружение отличаются нестабильностью, требования надзорных и регулирующих органов часто изменяются и пересматриваются. Для того чтобы детально изучить банковскую систему, необходимо усвоить все новейшие тенденции развития банковской деятельности, учесть последние требования законодательства и регулирующих органов [1]. Это вызывает потребность в регулярном обновлении знаний нормативных документов, теоретических материалов, расширении кругозора.

Первоначально банки возникли как частные коммерческие образования, элементы торгово-рыночной инфраструктуры. По мере развития товарного производства и расширения сферы денежного обращения происходило возрастание роли банков в экономике. В настоящее время во всех развитых странах банки представляют собой мощный сектор экономики, для которого характерна высокая степень концентрации капитала, сильная конкуренция, усиливающееся распределение инвестиций между различными типами ценных бумаг и компаниями, относящимися к разным отраслям (диверсификация) [12].

Ученые-экономисты: Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая, И.В. Липсиц, С.И. Иванов и др. – рассматривают банки как особый вид финансовых посредников. Для выяснения этой сущности банка и было проведено наше исследование. Аналитической базой работы стали статьи и монографии известных ученых: И. А. Газизулина, В.З. Черняк, Г.М. Тарасова, Н.Н. Беляв-ский, М.П. Калмыков и другие.

Актуальность работы очевидна. Экономическая ситуация в стране во многом определяет положение в банковской системе. Проблемы банковской политики, поднимаемые авторами трудов по экономике, остаются актуальными и сейчас. Это, прежде всего, проблемы широкого распространения банковских услуг, которыми активно пользуются предприятия и организации: расчетно-кассовых, кредитных, депозитных, посреднических на рынке ценных бумаг и на валютном рынке.

Цель исследования: максимально точно определить сходство и различие услуг Центробанка, показать область их применения на практике, выявить преимущества и недостатки для экономики России по сравнению с другими аналогичными услугами коммерческих банков.

Анализ научно-публицистической литературы позволил поставить перед исследованием задачу: раскрыть механизмы работы современных банков (Центрального и коммерческих), обрисовать круг проблем, с которыми сталкиваются банки в процессе своей повседневной работы по управлению портфелями активов, управлению рисками, ликвидностью, прибыльностью.

В ходе исследования мы предполагали подтвердить или опровергнуть гипотезу: основой, определяющей отличие коммерческого банка от Централь-ного банка России, является контролирующая роль последнего.

1. Из истории первых банков.

Изучение макроэкономики не возможно без изучения процессов и хозяйственных механизмов, которые определяют жизнь экономики страны в целом.

Наиболее организованной и определяющей в странах с развитыми экономическими механизмами являются банки и банковская система.

Банки – весьма древнее экономическое изображение. Считается, что первые банки возникли еще на Древнем Востоке в VII – VI в.в. до н.э., когда уровень благосостояния людей позволил им делать сбережения при сохранении приемлемого уровня текущего потребления. Затем эстафету подхватила древняя Греция. Здесь наиболее чтимые храмы стали принимать деньги на хранение на время воин, поскольку воюющие стороны считали недопустимым грабить святилища.

Но едва в хранилищах древних банков появились мешки с сокровищами, как в их сторону обратился взор местных предпринимателей – купцов и ремесленников. У них возник вполне резонный вопрос: а нельзя ли на время воспользоваться чужими сбережениями для расширения масштабов своих операций? Естественно, за плату?[9]

2. Открытие сберегательных касс в Европе.

В Европе сберегательные кассы были открыты раньше, чем в России. Первой применила классические правила сберегательного дела касса, открытая в 1778 году в Гамбурге. В 1818 году начали работать кассы в Берлине и Париже, годом позже – в Вене, затем в Милане [11].

3. Банки России.

Россия при великих реформаторах – Петре I и Екатерине II – постоянно заимствовала у Запада не только образ жизни, но и передовые технологии в производстве и кредитно-финансовой системе [5].

Екатерина II учредила так называемые сохранные казны – казенные банки. Они выдавали ссуды, принимали вклады. Клиентами казенных банков были наиболее состоятельные люди – дворяне, купцы, землевладельцы.

После создания Екатериной II казенных банков пройдет почти столетие до начала нового реформирования финансовой системы Российского государства. 30 октября 1841 года своим Указом Император Николай I повелел открыть специальные учреждения для «доставления недостаточным всякого звания людям средств к сбережениям верным и выгодным способом малых остатков от их расходов в запасы на будущие надобности» [23].

Первые сберегательные кассы начали действовать в 1842 году при Московской и Санкт-Петербургской Сохранных Казнах. Столичные и губернс-кие кассы были переданы в ведение учрежденного в 1860 году Государствен-ного банка России [7]. С 1884 года кассы стали открываться при губернских и уездных казначействах. Сызрань в те годы была уездным городом и входила в Симбирскую губернию. К концу XIX столетия город становится крупным торговым центром Среднего Поволжья. Этому способствовали речной и железнодорожный пути, связывающие Сызрань со многими городами России. Мукомольное, кожевенное, швейное, метало- и деревообрабатывающие производства привлекли сюда многих купцов и промышленников [10].

4. Причины появления банков.

В создании банков пересеклись интересы двух важнейших участников экономики – владельца сбережений и коммерсанта, нуждающегося в капитале для расширения своей деятельности. Именно этому и обязаны банки своим рождением (рис. 1). Развиваясь, банки все более расширяли ассортимент своих услуг. Сегодня круг банковских услуг чрезвычайно разнообразен. Банки не просто «копилки» - они умеют заставить деньги расти и приносить доход владельцам сбережений. При этом собственникам сбережений даже не нужно самим заниматься коммерческим вложением своих средств – за них это сделают банкиры [11].

Глава I. Почему банки – главные создатели денег?

1. Современное понятие «банк», его виды.

Прежде чем определять виды банков, необходимо дать понятие: что такое банки?

В словаре С.И. Ожегова слово «банк» определено как: «крупное кредитное учреждение». В энциклопедическом словаре предпринимателя «банк – это особый экономический институт, главная функция которого состоит в аккумулировании денежных средств, предоставлении денежных кредитов, эмиссии денежных знаков и ценных бумаг».

В настольной книге хозяйственного руководителя «банк – кредитно-финансовое учреждение, осуществляющее операции, связанные с накоплением денежных средств и посредничествам в платежах (пассивные операции), а также эмиссию ценных бумаг и использование фондов банковского кредитования путем предоставления различного рода ссуд (активные операции)».

Банк – это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физическим и юридических лиц [3].

Основное назначение банка – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Банк как субъекты финансового риска имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязатель-ствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты,вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты и прочие), а мобилизо-ванные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед физическими и юридическими лицами, например, при помещении средств клиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпуска собственных акций. Фиксированные по сумме долга обязательства несут в себе наибольший риск для посредников (банков), поскольку должны быть оплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционные фонды (компании) все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров [12].

В цивилизованном обществе владельцы сбережений согласятся предоставить их в долг только при подобном механизме «разделения рисков и потерь», то есть лишь через банки. И потому заемщики вынуждены оплачивать услуги этих финансовых посредников.

Мы уже знаем, что одной из главных основ экономики в мире является торговля, и соответственно уплата денег за приобретаемые товары – один из самых массовых экономических операций. От того, насколько быстро и безопасно будут осуществляться такие платежи; зависит все состояние торговли и производства.

Уже очень давно банки стали посредничать в решении этой задачи. Они создали системы безналичных платежей, что значительно облегчило торговлю и дело мощный импульс всему экономическому прогрессу человечества. Сегодня без банковского обслуживания и безналичных расчетов торговля и любая иная форма легальной коммерческой деятельности просто не могли бы существовать (попробуйте, например, представить организацию торговой сделки между фирмами России и Австралии в мире, где нет банков, и все расчеты идут только в наличных деньгах).